住宅ローンと信用情報
こんにちは。
皆様の家づくりを素敵な思い出に導く、家づくりコーディネーターの纐纈 泰章です。
住宅を購入する時には、ほとんどの方が住宅ローンを利用しますが、
当然ながら、誰にでも、いくらでもお金を貸してくれるわけではありません。
この人には住宅購入資金を貸してもよいのか？
いくらまでなら貸してもよいのか？
といったことを「保証会社」が「審査」を行います。
そのポイントとしては、
「滞りなく、完済できるか」
「万が一返済できなくなった場合、不動産（家＋土地）を競売にかけて残りを返済できるか」
の大きく2点になります。
そのために、まずは借りる人（住宅購入検討者）の情報が見られます。
「借入希望金額や返済期間が年収に対して適切か」
「年齢、家族構成」
「勤務先、勤続年数、業種、企業規模」
「貯蓄状況、他社での借り入れ状況」
などの情報です。
かなり細かく感じられるかもしれませんが、
もし、自分が見ず知らずの人にお金を貸すとしたら、
こういった情報は知っておきたいですよね？
また、不動産に関しては、借入金額に対して、不動産の価格が著しく低いと
判断されると、上限金額が制限されることがあります。
そして、保証会社が
住宅ローンの審査をする時には、
必ず信用情報を確認します。
信用情報とは、クレジットやローンを利用したことのある人が、
・過去、現在にどんな内容のクレジットやローンを利用しているか
・現在どれくらいの債務があるか
・期日どおりに返済してきたか（延滞などがないか）
といった情報です。
信用情報は個人信用情報機関に一定期間管理されていて、
保証会社はこれらの機関に記録されている信用情報を見て、
「過剰なローン債務が無いか」「過去の良くない情報が記録されていないか」
これらの情報を確認しています。
意外と引っ掛かってしまいやすい信用情報もあるので、注意が必要です。
・携帯電話の割賦払い
携帯電話の請求は端末を一括購入していない場合、電話料金＋本体端末の
割賦支払いとなっています。つまりはローンです。
そのため、うっかり口座の残高不足などで、
携帯代が引き落としされなかった場合、
信用情報には延滞として記録されてしまいます。
携帯電話の端末代金の分割をローン（借入れ）と認識していない方が
意外と多くお見えになるのです。
・公共料金
最近は、公共料金のクレジットカード払いが増えてきました。
ただ、同じ公共料金の引き落としでも、口座引き落としの場合と違い、
クレジットカードを利用していて延滞すると、
信用情報には延滞が記録されてしまいます。
・クレジットカードの複数利用
クレジットカードにはキャッシング枠がついています。
実際にキャッシングを利用していなくても、契約内容として信用情報には載っており、
極端に複数あると、「いつでもたくさんのお金を借りることが出来る状況」
と、見られることがあります。
1枚あたりの枠は少額でも、全部合わせたときに極端に総額が大きいと、
希望金額まで借りられない、という可能性もあり得ます。
これら信用情報は、たった1度でも延滞してしまうとダメ、いうわけではなく、
良くない信用情報も、『完済から○年経過』など、
一定の条件を満たせばその後は消えます。
保証会社と金融機関が見ているのは
「返済を軽く見ている延滞常習者ではないか？」という点です。
なお、結婚前後で氏名や住所が変わっても、信用情報は載っています。
心当たりがあり、審査が不安な方は「昔延滞した事がある（かも）･･･」と
金融機関の担当者や住宅会社に相談してみましょう。
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